Finans Ve Iş Hakkında Yazarın Günlüğü

Sigorta Garanti Fonu Nedir?

Sigortanız İflas Etti!


Eyaletinizin sigorta komisyoncısından az önce bir mektup aldınız ve haberler iyi değil. Firmanızın otomatik sigortacısı iflas ediyor! Mektubu özellikle endişe verici buluyorsun, çünkü sadece bir hafta önce yeni bir talepte bulundun. Ne yapmalısın? Panik yapmayın! Talebiniz büyük olasılıkla eyaletinizin sigorta garanti fonu tarafından ödenecek.

Garanti Fonu Nedir?

Bir teminat fonu (veya teminat birliği) eyalet yasaları ile kurulmuş bir organizasyondur. Amacı poliçe sahiplerini sigortacı iflaslarından korumaktır. Bir sigortacının finansal olarak zarar görmemiş olması durumunda ödeyeceği taleplerini öder. Fon tipik olarak katılımcı sigortacılar tarafından seçilen bir yönetim kurulu tarafından yönetilir. Devlet sigorta komisyonu tarafından denetlenir.

Garanti fonları, elli eyalette ve Porto Riko ve Washington D.C'de olduğu gibi bulunmaktadır. Çoğu eyalette mülk / kaza sigortası ve hayat / sağlık sigortası için ayrı fonlar vardır. Bu makale esasında üzerinde durulacak.

İflas eden sigortacılarla başa çıkmak için, pek çok ülke, Ulusal Sigorta Komisyon Üyeleri Birliği tarafından hazırlanan bir model yasasına dayanan bir garanti yasası çıkarmıştır. Bazı eyaletler model eylemini "olduğu gibi" yürürlüğe koymuşlardır, ancak çoğu değiştirilmiş bir versiyonunu geçmiştir.

Sigortacılar, o eyalette ticaret yapma lisansına sahipse, bir devletin garanti fonuna katılmaları gerekir. 50 eyalette lisanslı bir sigortacı, bu eyaletlerin her birinde bir fona katılmalıdır. Sadece ruhsatlı Sigortacılar garanti kanununa tabidir. Ruhsatsız sigortacılar (örneğin, fazla hat şirketleri). Bu nedenle, eğer şirketiniz iflas etmiş olduğu kabul edilmeyen bir sigorta şirketi tarafından sigortalı ise, devlet teminat fonunuzdan ödenmemiş talepler için teminat talep edemezsiniz.

Bazı eyaletlerde, kendi sigortalı işverenleri için bir garanti fonuna katılmalarını, işçilerin tazminat yükümlülüklerini kendine güvence altına alan işverenlerden talep etmektedir. Fon, işverenleri iflas veya iflas nedeniyle ödeyemedikleri takdirde işçilere fayda sağlar.

Fonlar Nasıl Gelişmiştir?

1940'larda az miktarda garanti fonu oluşturulmuş, ancak çoğu sigorta şirketi iflaslarının artmaya başladığı 1960'larda ve 1970'lerde ortaya çıkmıştır. Başlangıçta, devletler işçi tazminatı veya kişisel oto sigortası gibi bir iş kolunu kapsayacak tek bir fon sağladılar. Sigorta şirketleri nispeten küçüktü. Birçoğu, bir iş kolunu tek bir eyalette yazdı. Sigortacı iflas ederse, yalnızca sınırlı sayıda poliçe sahibi ve bir devlet fonu etkilendi.

Günümüzde, birçok eyalet birkaç garanti fonu sağlamaktadır. Örneğin bir devlet, oto sigortası, işçi tazminatı ve diğer yollarla (genel sorumluluk ve ticari mallar dahil olmak üzere) ayrı fonlar işletebilir. Sigortacılar 40 ya da 50 yıl öncesine göre çok daha karmaşık. Çoğu, birden fazla eyalette çeşitli teminatlar sunar. Bazı sigorta şirketleri hemen hemen bütün eyaletlerde poliçe yazmaktadır. Bu nedenle, bugün gerçekleşen iflas çok sayıda poliçe sahibini etkileyebilir ve birçok farklı ülkede garanti fonları içerebilir.

Sigortacı Başarısız Olduğunda

Sigorta Bilgi Enstitüsü, bir sigorta şirketinin başarısız olmasının birkaç nedeni olabilir. Bunlar arasında yetersiz talep rezervleri, çok hızlı büyüme, yetersiz oranlar, sigorta dolandırıcılığı ve kötü yönetim var. Pek çok sigortacılık iflası, faktörlerin bir kombinasyonundan kaynaklanmaktadır.

Devlet sigorta departmanları, sigorta şirketlerinin mali açıdan sağlam olmalarını sağlamak için denetler. Bu amaçla, sigorta şirketlerinden periyodik mali tablolar sunmalarını isterler. Eğer bir düzenleyici sigorta şirketinin finansal olarak dengesiz hale geldiğine inanıyorsa, mahkeme emri alarak kontrolü ele alabilir. Sigortacının finansal durumu iyileştirilebilirse, düzenleyici rehabilitasyon girişiminde bulunabilir. Sigortacı rehabilite edilemezse veya rehabilite etme girişimi başarısız olursa, düzenleyici mahkemeden tasfiye emri çıkarmasını isteyebilir.

Emir verildikten sonra, düzenleyici tasfiyeyi kendisi yönetebilir veya bu görevi başka bir tarafa devredebilir (alıcı olarak adlandırılır). Alıcı, sigortacının kalan mallarını alacaklılara bir mahkeme tarafından onaylanan bir plan çerçevesinde dağıtır. Alıcı, poliçe sahiplerine sigortacının tasfiye edildiğini ve taleplerin devletin garanti fonu tarafından ödeneceğini bildirir. Alıcı ayrıca politika sahiplerine politikalarının iptal edileceği tarihi bildirir.

Fonlar Nasıl Finanse Edilir?

Çoğu devlet, sigorta şirketleri ile ilgili değerlendirmelerden elde edilen para ile garanti fonları işletmektedir. Değerlendirmeler tipik olarak bir sigortacının iflas edeni ilan edilmesinden sonra yapılır. Bu, sigortacıların 2017'de 2016'da gerçekleşen bir iflas için değerlendirilebileceği anlamına gelir. Sigortacılar, yalnızca feshedilen şirketle aynı iş kolunu yazarlarsa değerlendirmeye tabi tutulur. Yani, bir işçi tazminat sigortası iflas ederse, işçi tazminat sigortası yazan sigortacılar değerlendirilir.

Aynı şekilde, bir otomatik sigorta şirketinin ölümünün ardından otomatik sigorta şirketleri değerlendirilir.

Bir sigortacının iflas ettiği bildirildiğinde, sigorta departmanı şirketin kalan varlıklarının değerini belirler. Daha sonra, garanti kuruluşunun talep ödemesi gereken para miktarını hesaplar. Bu miktar sigorta şirketlerinden değerlendirilir. Devlet yasaları tipik olarak sigorta şirketlerinin değerlendirilebileceği bir maksimum tutar belirler. Bu, genellikle bir sigortacının net yazılı priminin yüzde biri veya ikisidir.

Çoğu devlet, sigorta şirketlerinin değerlendirilen paralarını aşağıdaki yöntemlerden biriyle telafi etmesine izin verir:

  • Artan primler
  • Politikalarda ek ücret
  • Prim vergilerindeki mahsuplar

New York, iflas sonrası değerlendirmeleri yapmayan tek devlettir. Bunun yerine, devlet sigortacılardan topladığı parayı kullanarak bir fon tutar. Bir sigortacı iflas ederse, fon bu sigortacı adına taleplerini ödemek için kullanılır. Fon belirli bir miktarın altına düşerse sigortacılardan daha fazla para toplanır.

Teminat Fonu Kapsamındaki Alacaklar

Garanti fonları, bazı talep türlerini ödüyor, ancak hepsini ödemiyor. Bunların çoğu, sigortalı işverenler tarafından yapılan talepleri içermemektedir. Bazıları ayrıca kefalet ve kredi sigortası gibi belirli iş kollarını da dışlar. Bazı garanti fonları, cezai zararları içermez.

Sigortalı bir işletme genellikle işletmenin bulunduğu devlet tarafından işletilen garanti fonu kapsamındadır. Bununla birlikte, işçi tazminat talepleri, başvuranın (çalışanın) bulunduğu devletin garanti fonu tarafından yönetilir. Bu, Missouri'de yaşayan bir işçi tarafından yapılan bir talebin, işveren başka bir eyalette olsa bile, Missouri'nin garanti fonu tarafından ele alınacağı anlamına gelir.

Garanti fonları hem birinci taraf hem de üçüncü taraf taleplerini öder. Firmanıza karşı bir sorumluluk talebinde bulunulmuşsa ve bir savunmaya ihtiyaç duyulursa, fon savunma masraflarınızı karşılayacaktır. Garanti fonlarının çoğu, herhangi bir talep için ödeyecekleri maksimum tutarı belirtir. En yaygın limit 300.000 dolar. Fon, belirtilen sınırı aşan bir iddianın hiçbir bölümünü ödemeyecektir. Bu nedenle, bazı poliçe sahipleri borçlu oldukları tazminat ödemelerinin yalnızca bir kısmını alabilirler. Ancak, işçilerin tazminat talepleri için sınırlama yoktur.

Bu tür talepler tipik olarak tam olarak ödenir.

Kapsanması gereken, talepler genellikle tasfiye emri tarihinde veya öncesinde (veya sonraki 30 gün içinde) gerçekleşmelidir. Politikanız 30 günlük süre geçmeden önce sona eriyorsa, kapsamınız politika sona erme tarihinizde sona erecektir. Sigortasız zararları önlemek için derhal başka bir sigorta şirketinden değiştirme teminatı almalısınız. Garanti fonları yeni politikalar yazmaz.

Tasfiye ilan edildikten 30 ila 90 gün sonra talepler ödenebilir. Bazı talep ödemeleri daha uzun sürebilir. Yükümlülük talepleri, mülk taleplerinden daha uzlaştırmak için genellikle daha uzun sürer.

Birçok ülke, net değerleri 25 milyon dolar veya 50 milyon dolar gibi belirli bir katı geçerse işletmelerin garanti fonundan teminat almalarını yasaklar. Bu sınırlamalar, iyi sermayeye sahip işletmelerin, ödenmemiş talepleri almak için finansal olanlara sahip olduğu kavramına dayanmaktadır. Küçük işletmelerle aynı miktarda koruma gerektirmezler.

Kazanılmamış Prim

Bazı garanti fonları kazanılmamış primlerin geri ödenmesini sağlar. Kazanılmamış primler sigortacınız iflas etmiş olduğu için almadığınız kapsama için ödediğiniz primi ifade eder. Örneğin, firmanızın 1 Ocak 2017 ile 1 Ocak 2018 arasında değişen bir politika için 5.000 ABD Doları ödediğini varsayalım. On iki ay garanti kapsamı aldınız ancak bu miktarın sadece yarısını aldınız. Eyaletinizin garanti fonundan 2,500 dolar kazanılmamış primlerle telafi edebilirsiniz.

Birçok garanti fonu, toplayabileceğiniz kazanılmamış primlerin tutarı için bir sınır (örneğin, 10.000 $) uygular.


Yazarın Video: İşçilerin Sordukları/65 - Ücret Garanti Fonu Nedir, Nasıl Yararlanırız?

İlgili Makaleler:

✔ - Kâr Amacı Gütmeyen Kuruluş için En İyi Doğrudan Posta Hizmetini Seçme

✔ - Taktik Tedarik Zinciri ve Tedarikçinizin Neden Geç Kaldığı

✔ - Kiralanan Yerlere Hasar Gören Sorumluluk Kapsamı


Yardımcı Oldu Mu? Arkadaşlarınızla Paylaşın!