Finans Ve Iş Hakkında Yazarın Günlüğü

İşletmeleri Gıda Kirliliği Alacaklarına Karşı Sigortalama


İşletmenizin üreticisi gıda ürünleri satıyor veya satıyor mu? Cevabınız evet ise, şirketiniz bir gıda kirlenme iddiasının hedefi olabilir. Bu tür talepler, çiftlikler, restoranlar, marketler, yiyecek işlemcileri ve üreticiler dahil olmak üzere gıda endüstrisindeki hemen hemen her işletmeyi etkileyebilir.

Gıda kirliliği olayları yaygındır. Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezleri'ne (CDC) göre, gıda kaynaklı bir hastalık nedeniyle her yıl yaklaşık 48 milyon Amerikalı hastalanıyor. Hastalananların 128.000'i hastaneye kaldırıldı ve 3.000'i öldü. Gıda kaynaklı hastalıklara bakteri, virüs, parazit veya gıdada bulunan kimyasallar neden olabilir.

Yeni Federal Mevzuat

Ülkenin gıda arzının çoğu federal bir ajans olan Gıda ve İlaç İdaresi (FDA) tarafından denetlenmektedir. FDA, et, kümes hayvanları ve yumurta dışındaki tüm yerli ve ithal yiyecekleri düzenler (bu yiyecekler ABD Tarım Bakanlığı tarafından denetlenmektedir). FDA'nın yetkisi, Gıda Güvenliği Modernizasyon Yasası'nın geçişi ile 2011'de genişletildi. Kanun FDA'nın proaktif olmasını sağlar. Ajans artık yalnızca yanıt vermek yerine gıda kaynaklı hastalıkları önlemeye odaklanabiliyor. İşte yasanın kilit özelliklerinden bazıları:

  • Gıda kaynaklı hastalıkları önlemek için FDA'nın gıda tedarikinde kapsamlı kontrolleri zorunlu kılması gerekiyor.
  • FDA'ya gıda üreticilerini ve işlemcilerini denetleme yetkisi veriyor.
  • FDA'ya bir şirketi ürünlerini geri çağırmaya zorlama yetkisi verir. Önceden, ajans yalnızca geri çağırma önerebilirdi.
  • FDA'nın gıda güvenliğini arttırmaya yardımcı olmak için diğer devlet kurumlarıyla işbirliği yapmasını sağlar.

Yukarıda belirtildiği gibi, FDA şimdi bir ürün hatırlamaya zorlama yeteneğine sahiptir. Pek çok gıda ürünü, zararlı bakterilere bulaştırıldıkları (veya alınabilecekleri) veya etikette belirtilmeyen potansiyel alerjenleri (süt veya yer fıstığı gibi) içerdikleri için hatırlanır. FDA'nın web sitesinde son 60 gün içerisinde gerçekleşen tüm yiyeceklerle ilgili geri çağırmaların bir listesini bulabilirsiniz.

Kirlenme Olayı İşletmenizi Nasıl Etkiler?

Gıda kirlenmesini içeren bir olay işinizi ciddi şekilde etkileyebilir. Sigorta poliçelerinizin kapsamadığı mal ve sorumluluk kayıplarına neden olabilir. Ayrıca şirketinizin itibarına ciddi zarar verebilir.

Öncelikle, gıda ürünleri şirketinizin iş yerinde üretilirken veya saklanırken kirlenebilir. Kirlenmiş ürünler, elden çıkarılması veya imha edilmesi gerekecek şekilde kullanılamaz. İşletmeniz, kirlenmiş ürünlerin değerinden artı elden çıkarma veya imha maliyetinden oluşan finansal bir zararı sürdürecektir.

İkincisi, kontamine gıda ürünleri satan bir işletme, şartlar veya FDA tarafından ürünü piyasadan çekmesi için zorlanabilir. Zaten sattığınız ürünleri geri çağırmak zaman alıcı ve pahalıdır. Bazı durumlarda, işletmeniz faaliyetlerinin tümünü veya bir kısmını kapatmak zorunda kalabilir. Geri çağırma gibi, kapatma da bir devlet kurumu tarafından isteğe bağlı veya gerekli olabilir. Her iki durumda da, işletmeniz kapanma sırasında ve bir süre sonra gelir kaybına uğrayacaktır.

Kirlenmiş ürünlerle ilgili üçüncü risk üçüncü taraf iddialarıdır. Yaralı veya lekeli bir üründen hastalanan kişiler, şirketinize zarar için dava açabilir. İşiniz ayrıca, kirlenmiş ürünü satın alan ve bunun sonucunda para kaybeden diğer şirketler tarafından da dava edilebilir. Örneğin, bir çerez üreticisi, bir işlemciden satın aldığı fındıkların lekeli olduğunu öğrendikten sonra çerezleri geri çağırmak zorunda kalır. Çerez üreticisi, işlemciyi geri çağırma ile ilgili maliyetler için dava eder.

Son olarak, bir gıda kirliliği olayı şirketinizin markasına ve ününe zarar verebilir. Müşteriler, renkli ürünü asla satın almamış olmalarına veya hastalanmalarına rağmen, olaydan sonra haftalar veya aylarca işinizi bırakabilirler. Onları geri çekmek kolay olmayacak. Müşterilerinizi sorunu çözdüğünüz ve bir daha olmayacağı konusunda ikna etmeniz gerekecektir.

Ticari Mülkiyet Kapsamı

Ticari bir mal poliçesi tarafından kontamine olmuş bir gıda kaybının olması için, gıda, sigortalı mal olarak nitelendirilmeli ve hasar, kapalı bir kayıp sebebinden kaynaklanmalıdır. Ticari mülkiyet politikalarının çoğu, özellikle dışlanmayan herhangi bir nedenden dolayı kayıp veya hasarı kapsar. Yiyeceklerin kirlenmesine neden olan tehlike hariç tutulmazsa, kayıplar karşılanabilir.

Neredeyse tüm mal politikalarının kirlilik veya mantarın (küf) neden olduğu zararı dışladığını unutmayın. Mantar dışlaması küfün yanı sıra bakteri için de geçerlidir. Bazı politikalar, kirlenmeden kaynaklanan hasarları kapsamaz. Bununla birlikte, mantar, kirlilik ve kirlenme dışlamaları tipik olarak istisnalar içermektedir. Kirlilik, mantar veya kirlenmenin neden olduğu hasar, istisna istisna olarak listelenen bir tehlikenin (yangın gibi) doğrudan sonucu ise kapsanabilir.

İşiniz gıda kontaminasyonu olayı nedeniyle kapanmaya zorlanırsa ve sonuç olarak gelirinizi kaybederseniz, işletme gelir sigortanız zararı karşılar mı? Cevap belki de. Teminat, yalnızca kapatma, mülkünüzdeki mülkün kapsanan bir tehlike nedeniyle fiziksel hasardan kaynaklanması durumunda geçerli olacaktır. Yiyeceklerin bakteri veya küf ile kirlenmesinin neden olduğu bir kapanma nedeniyle kaybettiğiniz gelirin karşılanması muhtemel değildir.

Gıda Kirlenmesi Onay

İşiniz gıda kirliliğinin keşfi (veya şüphesi) nedeniyle kapanmak zorunda kalırsa, şirketiniz büyük olasılıkla gelirinizi kaybedecek ve ekstra harcamalara neden olacaktır. Bu kayıplar mülk politikanıza eklenen ISO Gıda Kirliliği onayı kapsamında ele alınabilir. Kapsama sadece kapatma Sağlık Kurulu veya başka bir devlet kurumu tarafından sipariş edilirse uygulanır. Onay aşağıdakileri kapsar:

  • Devlet otoritesinin gerektirdiği şekilde ekipman temizleme masrafları
  • Yemekleri gerçekten değiştirmenin maliyeti veya kontamine olmuş olduğundan şüpheleniliyor
  • Çalışanlara yönelik tıbbi testler ve aşılama maliyetleri (bu maliyetler işçi tazminat sigortası kapsamında değilse)
  • Kapanış bildirimini aldıktan 24 saat sonra başlayan işletme geliri kaybı
  • Firmanızın itibarını yeniden kazanmak için yapılan ek reklam harcamaları

Yukarıda listelenen harcamalar yıllık toplam limite tabidir. Hükümetin uyguladığı para cezaları veya cezalar için kapsama alanı uygulanmaz.

Genel Sorumluluk Kapsamı

Müşteriler tarafından kontamine ürünlerden doğan sözleşmelerden doğan talepler, şirketinizin genel sorumluluk sigortası kapsamında olmalıdır. Genel bir borç politikası, ürün borç talepleri için teminatı içerir. Bu teminat, mülkünüzden uzakta gerçekleşen bedensel yaralanma veya mülk zararı talepleri için geçerlidir ve ürün artık fiziksel mülkünüzdeyken meydana gelir.

İşletmenizin şirketinizde tüketilen ürünleri satması durumunda, sigortacınız muhtemelen sorumluluk politikanıza göre yeniden tanımlanmış Ürünler / Tamamlanan İşlemler adlı bir onay ekleyecektir. Bu onaylama, ürün hasarına uğramış bir ürün kaybı olarak bedensel yaralanma veya mülk hasarının tesisinizden uzakta kaliteye kadar olması gerekliliğini ortadan kaldırır. Sonuç olarak, bir müşterinin tesisinizde yemek yemekten elde ettiği bir hastalık, bir tesis-işlem kaybı değil, bir ürün-tamamlanmış işlem kaybı olarak ele alınacaktır.

Genel sorumluluk politikaları, bir gıda kirliliği olayıyla ilgili olabilecek belirli istisnalar içermektedir. Neredeyse tüm politikalar kirlilikten kaynaklanan talepleri hariç tutar. Ayrıca, ürün geri çağırmalarla ilgili zararları veya giderleri de hariç tutar. Bazı politikalar küf ile ilgili iddiaları kapsamaz.

Ürün Geri Çağırma Onay

Yukarıda bahsedildiği gibi, genel bir borç politikası, piyasadan ürün geri çağırmanın maliyetini kapsamaz. Bununla birlikte, bu maliyetlerin bir kısmı Sınırlı Ürün Çekilme Gider Kapsamı başlıklı bir ISO onayı kapsamında karşılanabilir. Onay, gerçek ya da şüpheli bir kusur içerdiği ya da tahrif edildiğinden dolayı, bir ürününüzün geri çağrılması gerektiğinde katlandığınız belirli masrafları kapsar. Kapsama uygulanması için, ürün hatası veya kurcalama, maddi malların bedensel yaralanmasına veya fiziksel yaralanmasına neden olmuş (veya olması beklenen) olmalıdır.

Sınırlı Ürün Çekilme onayı, kontamine olmuş ürününüzü piyasadan çekmek için masrafları olan başka biri tarafından size verilen zararları kapsamaz. Örneğin, şirketiniz yerel bir fırına buğday unu sağlıyor. Hoşnutsuz bir çalışanınızın, bir un serisini değiştirdiğini ve bunun bir toz gübre ile kirlendiğini keşfedersiniz. Renklendirilmiş unu içeren 300 somun ekmeği geri çekmek zorunda kalan fırına haber verin. Fırın, ekmeği geri çağırmak için katlanılan masrafları telafi etmek için dava açarsa, zararlar ciro ile karşılanmayacaktır.

Bazı sigorta şirketleri kendi ürününü, gider cirolarını geri çağırarak geliştirmiştir. Bu onaylar standart ISO sürümünden daha geniş olabilir.

Kirlenmiş Ürün Sigortası

Yukarıda açıklanan cirolar, kirli gıdalarla ilgili risklerin yalnızca bir kısmını kapsar. Kirlenmiş ürünler politikası kapsamında daha geniş kapsam mevcuttur. Kirlenmiş ürün sigortası, üreticiler kirlendiğinde tüketicileri ağırlaştırabilecek ürün üreticileri veya distribütörleri için tasarlanmıştır. Örnekler yiyecek (evcil hayvan yiyecekleri dahil), ilaçlar, kozmetikler ve bitkisel takviyelerdir.

Kirlenmiş ürün politikaları standartlaştırılmadığından kapsamı bir sigorta şirketinden diğerine değişmektedir. Politikalar tipik olarak birinci taraf geri çağırma masraflarını ve üçüncü taraf iddialarından kaynaklanan zararları kapsar. Kapsama genellikle, yanlışlıkla kontaminasyon (yanlış etiketleme dahil) veya sigortalı ürününün kötü niyetli kurcalanması ile başlatılır. Kötü niyetli kurcalama genellikle tanımlanmış bir terimdir. Genel olarak, ürünün amaçlanan kullanımı için tehlikeli veya uygun olmamasına neden olan bir ürünün kasıtlı olarak değiştirilmesi veya kirlenmesi anlamına gelir.

Kurcalama, failin ürünü gerçekten kirletip kirletmediği veya sadece bunu tehdit ettiği ile ilgili olabilir.

İşte, kontamine ürün politikasının aşağıdakileri içermesi muhtemel olan bazı teminatlar:

  • Üçüncü şahıs iddialarından kaynaklanan hasarlar
  • Üçüncü şahıs iddiaları için savunma kapsamı
  • Ürün geri çağırma maliyetleri
  • Kirlenmiş ürünlerin imha edilmesi veya atılması maliyeti
  • Kirlenmiş ürünlerin değer kaybı
  • Gelir kaybı ve ekstra gider
  • Ürün haraç masrafları
  • Bir kriz yönetimi danışmanı işe almanın maliyeti
  • Müşterilerinizin güvenini yeniden kazanmak için şirketinizin markasını rehabilitasyon maliyeti


Yazarın Video:

İlgili Makaleler:

✔ - Nakit Bütçesi - Nakit Akışı Tablosu

✔ - İlk Ofisinize Başlamak İçin Adımları Öğrenin

✔ - Elektrikli Uçaklar Seyahatleri Sürdürülebilir Kılar mı?


Yardımcı Oldu Mu? Arkadaşlarınızla Paylaşın!